時間：2015-05-14 17:04:38 點(diǎn)擊：次
來源：聚焦鵬城 作者：

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隨著P2P網(wǎng)貸的不斷發(fā)展,，網(wǎng)貸模式也在不斷地更新,。從最初的拍拍貸的純線上模式,，到紅嶺的大單模式,，再到以有利網(wǎng)為代表的通道模式,，P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)所延伸出來的模式創(chuàng)新層出不窮,。時間進(jìn)入2014年下半年,，隨著股市大漲,，股票配資的業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，而羊年開年后,，行業(yè)又爆出知名電商多贏涉足P2P網(wǎng)貸,，電商不賣商品，賣錢來了,。電商做P2P,，有哪些優(yōu)勢呢?貿(mào)貿(mào)然而進(jìn)入，又哪來的自信呢?

P2P面臨的最大問題是什么

目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)比較主流的觀點(diǎn)：未來行業(yè)一定是“大而全與小而美并存”,。但是在我個人看來,，網(wǎng)貸領(lǐng)域是很難做到大而全的。很多人也拿陸金所這樣的巨頭在行業(yè)中的地位,，來判定行業(yè)的格局已經(jīng)初步形成,。但是最近我們也看到了，陸金所準(zhǔn)備單獨(dú)拆分P2P業(yè)務(wù),，由此可見,，P2P業(yè)務(wù)在陸金所的整個業(yè)務(wù)體系中所占的比例也不算太多。除去陸金所,，以P2P為核心業(yè)務(wù)的紅嶺創(chuàng)投,，不斷被壞賬纏身。另外,，幾家號稱排名前列的網(wǎng)貸平臺,，相信其所面臨的風(fēng)控壓力一定也不小。

在我個人看來,，很多平臺的業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)做到了天花板,。再繼續(xù)擴(kuò)大平臺的業(yè)務(wù)量，其風(fēng)險就會超出平臺的可控范圍,。為什么這樣說呢?最核心的問題就是平臺無法解決風(fēng)控問題。風(fēng)控之所以難以解決,，最核心的因素還是由網(wǎng)貸本身涉及的借貸市場特性決定的,。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)涉及的基本就是次級貸市場，本身業(yè)務(wù)質(zhì)量并不高,，好的項目數(shù)量更是屈指可數(shù),。這種情況下，要大量提升業(yè)務(wù)量,，風(fēng)控質(zhì)量必定下降,，壞賬隱患出現(xiàn)。因此,，在平臺做到一定規(guī)模的情況下,，風(fēng)控基本就會成為平臺發(fā)展的最大瓶頸。而金融的地域性,，在一定程度上決定了異地風(fēng)險的不可控性,。在這樣的情況下,，網(wǎng)貸領(lǐng)域巨頭很難出現(xiàn)，未來網(wǎng)貸行業(yè)一定是呈區(qū)域細(xì)分,、行業(yè)細(xì)分的百花齊放狀,。

電商企業(yè)涉足金融，行業(yè)機(jī)會何在?

目前,，銀行端基本不愿意把錢借給電商企業(yè),，因?yàn)閷τ阢y行來說，他們更偏好實(shí)體經(jīng)濟(jì),，實(shí)體抵押,。電商的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)銀行也不愿意承認(rèn),。

但是,，銀行不愿意做的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)質(zhì)量就一定不高嗎?非也!更多的還是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn),。但是,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的速度越來越快，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越重,，越來越多交易從線下搬到了線上,。大量的電商企業(yè)在需要大量備貨，其背后的金融需求該又誰來滿足?

國內(nèi)最大的幾家電商平臺,，早在幾年前就開始面向電商企業(yè)提供金融服務(wù)了,。阿里、慧聰是國內(nèi)最早涉足這塊業(yè)務(wù)的企業(yè),。但是,，不管是阿里還是慧聰，其所提供的金融服務(wù)畢竟有限,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足電商領(lǐng)域的真正的融資需求,。大量的市場需求，又該由誰來滿足呢?顯然,，p2p網(wǎng)貸是一個渠道,。華南的電商企業(yè)多贏6000萬收購前海快易貸,，品牌全新升級為多贏拉開了電商進(jìn)軍網(wǎng)貸市場的第一幕,。

電商涉足P2P網(wǎng)貸能夠解決什么樣的問題?

首先，我們都說P2P網(wǎng)貸能夠顛覆傳統(tǒng)金融,，因?yàn)樗咝?，更便捷。但是，P2P網(wǎng)貸真像我們想象中的那樣嗎?對于多數(shù)網(wǎng)貸平臺來說,，其風(fēng)控嚴(yán)重依賴于線下,。很多公司雖然號稱互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，卻到處開線下店,，業(yè)務(wù)員占到了公司員工數(shù)的70%以上,。這樣的模式，并不如我們當(dāng)初所設(shè)想的那樣高效與便捷,。模式變得越來越重是目前很多平臺所面臨的最尬尷的問題,。

風(fēng)控難題，制約著很多網(wǎng)貸平臺的發(fā)展,。那么電商又有什么樣的解決方式呢?很簡單,，電商的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù),、包括平臺電商給出的授信額度都能夠作為風(fēng)控的參考依據(jù),。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控目前最可靠的數(shù)據(jù)一定是來自電商領(lǐng)域。這樣就能夠在目前的環(huán)境下真正的做到P2P網(wǎng)貸的高效與便捷,。風(fēng)控與業(yè)務(wù)線上化,，這樣的模式也許就P2P網(wǎng)貸的最優(yōu)模式。

非平臺類型的電商涉足P2P網(wǎng)貸所面臨的問題

前面提到了,，阿里,、慧聰這樣的平臺方其實(shí)很早之前就涉及了電商金融服務(wù)。最核心的因素就是他們有最核心的數(shù)據(jù),，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控就能夠?qū)﹄娚唐髽I(yè)進(jìn)行授信,。但是，類似于多贏這樣的非平臺方的電商企業(yè),，涉足網(wǎng)貸領(lǐng)域最大的難點(diǎn),，是如何與阿里、慧聰這樣的平臺方合作,，取得其授信資料,，解決風(fēng)控問題。

阿里的征信服務(wù),，未來或?qū)⒊蔀殡娚探鉀Q風(fēng)控的重要參考依據(jù)。目前阿里推出了針對個人信用評估的芝麻信用,，未來針對企業(yè)用戶的信用評估,，是否會向圍繞“電商企業(yè)提供金融服務(wù)”的平臺開放呢?如果開放，這樣一個巨大的市場,，注定成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的最優(yōu)模式,。