時間：2015-06-26 15:24:01 點擊：次
來源：大河網(wǎng)-河南商報 作者：

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多年前,，大學生信用卡一度被叫停,，銀行退出大學生信用消費市場。
 
面對購買力旺盛,、消費能力強,，但支付能力弱的大學生群體,，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛涌入，大佬級電商平臺也開始布局這一市場,。
 
現(xiàn)狀
 
大學新生價格不菲的三大件
 
手機,、路由器、智能電視,，這是前段時間提到過的互聯(lián)網(wǎng)時代的三大件,。其實，就某個特定群體來說,，他們也有各自的三大件,。
 
對于大學新生來說，3C產(chǎn)品（計算機,、通信、消費類電子產(chǎn)品）近些年已成為標配,。而每到暑假,，各大3C產(chǎn)品賣場顯然要比往常更加熱鬧，出手闊綽者甚多,。
 
2014級大學生王昕說,，筆記本、手機這是必需品,，另外一個“大件”因人而異,。
 
去年，人人網(wǎng)發(fā)布的一項針對大學新生的數(shù)碼產(chǎn)品消費傾向調(diào)查顯示，筆記本電腦,、手機,、U盤位居前三，分別占79%,、64.95%,、47.4%。數(shù)碼相機,、平板電腦,、移動硬盤緊隨其后，比例均超過三成,。
 
在數(shù)碼產(chǎn)品花費上,，人人網(wǎng)2012年的數(shù)據(jù)顯示，74%的受訪者花費超過1萬元,，另11%介于7000元到1萬元之間,，花費低于7000元的只占15%。
 
今年1月份,，騰訊科技做的一項針對大學生生活費的調(diào)查顯示,，六成多學生的每月生活費在500~1500元，其中1001~1500元的學生比例為35.9%,。每月生活費為1501~2000元以及2000元以上兩個區(qū)間的比例均為14.3%,。
 
不難看出，現(xiàn)今大學生很多金,。
 
政策
 
禁止銀行向未滿18歲學生
 
發(fā)放信用卡

“一月五百貧困戶,，千兒八百剛夠用，兩三千元是扮酷,，四千五千真大戶,！”這是2003年就開始流行的順口溜，說的是大學生大手大腳的消費狀況,。
 
大手大腳,，換句話說就是購買力旺盛。

不過因為受限于支付能力,，如此消費大學生很容易變成“負翁”,。也因此，2009年銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)放信用卡,。即使銀行給已滿18歲的學生發(fā)放信用卡,，也需要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。
 
在此之前,，大學生在使用信用卡時很容易出現(xiàn)違規(guī),、違約現(xiàn)象,。在自身信用被列入不良的同時，銀行也容易面臨風險,。
 
傳統(tǒng)銀行退出,，市場出現(xiàn)了真空，它總要被填補,。大學生并不缺錢,，也不缺消費的沖動。隨著傳統(tǒng)銀行退出大學生信用消費市場,，時下興起的互聯(lián)網(wǎng)金融乘虛而入,。
 
趨勢
 
電商促銷，盯上大學生的錢袋
 
6月18日是京東的店慶日,，但各家電商都有促銷活動,。
 
活動之前，天貓就宣布會在當天首推“天貓校園分期”,。服務基于個人在支付寶的消費記錄等信用記錄,，給用戶授信。用戶可以先行“剁手”,，然后分期還款,。
 
據(jù)介紹，在校大學生至少可以享受最低3000元的信用額度,，同時可以享受1~2年的分期還款服務,。而且，活動還打出“零首付,、零利息”的口號,，這無疑將極大地降低大學生用戶的購物門檻。
 
無獨有偶,，天貓“友商”京東在今年春節(jié)前就悄然啟動了“校園白條”,。“6·18”期間，京東也將白條作為其消費金融的核心產(chǎn)品,，為用戶提供無息分期付款的服務,。
 
同時，蘇寧易購也已上線信用支付產(chǎn)品“任性付”,，在大促期間支持分期付款,。主打“零首付、零利息,、零手續(xù)費”信用購物。
 
那廂之前還壞賬連連,，這廂紛紛布局大學生分期市場,，足以證明校園市場在整個金融領(lǐng)域內(nèi)所占據(jù)的重要位置,。

市場
 
大佬才進入，市場卻已白熱化
 
自2014年年初開始,，趣分期,、分期樂、愛學貸,、名校貸等多個專門針對大學生的分期平臺紛紛上線,。不過，就大學生分期市場而言,，大佬往往都是遲到者,。
 
在百度鍵入“大學生分期”，前6頁共出現(xiàn)不下30個大學生分期網(wǎng)站,。幾乎所有網(wǎng)站都打著“分期”二字,，標示著“快速”“首家”“專業(yè)”等字眼。
 
這些網(wǎng)站中要數(shù)趣分期最搶眼,。公開報道稱,，趣分期還未上線時就已獲得5位知名天使人的聯(lián)合投資。去年12月完成三輪共數(shù)億美元融資,，網(wǎng)站估值超過5億美元,。
 
同期，在這些網(wǎng)站中,，已有3家公司宣布月銷售額突破1億元大關(guān),。起步于北京的趣分期剛剛宣布月銷售額突破3億元大關(guān)。駐扎在杭州的愛學貸如今月銷售額穩(wěn)定在2億元上下,。位于廣州的分期樂銷售額也已在去年年底突破1億元,。
 
風投的熱情，也證明了對這個市場的看好,。隨著大佬紛紛進入,，市場競爭已進入白熱化。而據(jù)公開報道,，目前已經(jīng)有平臺開始退出,。國內(nèi)最大的消費金融公司一人士稱，目前各個網(wǎng)站業(yè)務和盈利模式趨同,，市場同質(zhì)化比較嚴重,。
 
據(jù)了解，從去年年底開始,，市場競爭加劇,，分期樂、趣分期兩家行業(yè)龍頭開始推出免手續(xù)費產(chǎn)品,，通過補貼用戶的方式來搶奪市場份額,。
 
模式
 
多采用電商+金融服務模式
 
縱觀這些分期平臺,，基本都是電商+金融服務的模式。網(wǎng)站上,，提供3C產(chǎn)品,、旅游產(chǎn)品、培訓產(chǎn)品,，分期申請通過需要定期支付月供+服務費,。
 
去年年底，王昕分期購買了一部“土豪金”,。他入學時卻弄丟了,，向家里要錢又怕被嘮叨，就選擇分期網(wǎng)站又買了一部,。為了讓自己壓力小些,，他選擇了24期的分期，每月月供不到220元,，其中包含了21元左右的服務費,。
 
除了提供簡單的分期服務以外，一些分期網(wǎng)站還提供兼職購物選項,。比如,，一款手機加上服務費用的售價為5856元，選擇20天的兼職,，就能抵扣2000元的貨款,。
 
分期平臺的門檻并不高。一般只需要提供身份證,、在校證明（學生證,、校園一卡通、學信網(wǎng)資料）即可,。不過,，有些網(wǎng)站對成教、自考,、3+2模式的中專并不開放,。年級不同，對應的可申請分期期數(shù)也不盡相同,，一些平臺不對畢業(yè)季學生開放,。
 
業(yè)內(nèi)人士介紹，大學生分期業(yè)務在資金端上類似于金融P2P,，而在商品這一端又類似于電子商務,，在運營上，校園地推是主要力量。
 
分析
 
涉足大學生分期市場
 
控風險最重要
 
從風投的熱情來看,，大學生分期市場是被看好的,。但這個市場，也是一個過去壞賬頻發(fā)的市場,。
 
如何看待市場風險？優(yōu)分期創(chuàng)始人房平說,，銀行叫停大學生信用卡是因為風險太高,，大學生群體不可控。但如今不比五年,、十年以前,，移動互聯(lián)時代最不怕的就是找不到人。
 
不過,，為了避免壞賬的出現(xiàn),，這些平臺還是設立了較為嚴格的審核條款。不少平臺規(guī)定,，首次分期用戶需要線下工作人員到學生宿舍確認信息,，并通過交流做出進一步判斷，從而降低了平臺本身的風險,。在一些平臺的還款規(guī)則中,，有“不還款會影響個人終身征信”這樣的條款。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，他們與央行的征信大數(shù)據(jù)有合作,，而且是雙向的。也就是說,，他們不僅能借鑒央行的數(shù)據(jù),，也能向其提供貸款人的征信數(shù)據(jù)。
 
鑒于各平臺的競爭,，加上大學生流水一樣地花錢,，有業(yè)內(nèi)人士認為，如果在多個平臺都有產(chǎn)品要還貸,，大學生難逃“卡奴”命運,。
 
對于大學生分期市場，也有業(yè)內(nèi)人士認為,，過往的經(jīng)驗已經(jīng)證明,，影響信用記錄、收取利息和滯納金,、超過一定金額就統(tǒng)一起訴這些手段并不能降低大學生信用卡逾期還款率,，同樣，也不會降低互聯(lián)網(wǎng)學生分期的風險,。
 
一方面,，大學生的家長將被迫成為最后的買單者,；另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司,。如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風險的手段,，難免會重蹈大學生信用卡的覆轍。