時間：2015-01-28 11:26:42 點擊：次
來源：中國電子商務(wù)與物流網(wǎng) 作者：本站記者

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（溫馨提示：本文為速記初審稿，保證現(xiàn)場嘉賓原意，未經(jīng)刪節(jié)，或存紕漏，敬請諒解。）

深圳光線云端有限公司總經(jīng)理    池 洋

以下為嘉賓演講實錄：

在金融谷給大家分享互聯(lián)網(wǎng)金融，我覺得特別有意義。雖然從萬豪到大興的距離有一點遠，但是看到這里裝飾得春意盎然，也讓我們對互聯(lián)網(wǎng)金融充滿了信心。

互聯(lián)網(wǎng)的高頻熱詞，一邊是繁花似錦，一邊是灰暗一片。作為互聯(lián)網(wǎng)金融來講，互聯(lián)網(wǎng)加金融實際上是業(yè)界的看法，而它并不是傳統(tǒng)意義上的學(xué)術(shù)上的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融的網(wǎng)絡(luò)化有著本質(zhì)區(qū)別。

我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為幾個方面。互聯(lián)網(wǎng)金融變革產(chǎn)業(yè)從便捷到競合。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)分幾個方面，第三方支付的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的政策分析。

互聯(lián)網(wǎng)加金融并非學(xué)術(shù)意義上的定義，但是業(yè)界的約定俗成。互聯(lián)網(wǎng)通過技術(shù)、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，一方面解決用戶的體驗。另一方面，使傳統(tǒng)金融得到更好的發(fā)展。從這個角度來講，今天的互聯(lián)網(wǎng)，跨界越來越成為發(fā)展趨勢。每一個產(chǎn)業(yè)的成本越來越高。順豐做快遞的，今天又開始開黑店。有很多企業(yè)是做地產(chǎn)的，今天又投入了互聯(lián)網(wǎng)金融，或者是做O2O。這種情況下，任何一個供應(yīng)鏈，只要你有心，只要通過大數(shù)據(jù)服務(wù)，通過云計算，都有可能改變上下游的合作關(guān)系。

在跨界整合的平臺上，無論是電商、物流、金融，還是地產(chǎn)界的各路人馬，投入大量資金進入到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的競合。我們都可以看到互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢，以前有支付，以前有金融，以前有地產(chǎn)，以前有電商，加上今天的移動互聯(lián)網(wǎng)，整個產(chǎn)業(yè)都在競合與發(fā)展中不斷前進。

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時候，一方面是創(chuàng)新不斷出現(xiàn)。另一方面是傳統(tǒng)企業(yè)不斷感受到危機。作為巨無霸的淘寶、財富通，是贏者通吃，所有產(chǎn)業(yè)都要涉足，讓規(guī)模比較小的企業(yè)“望羊興嘆”。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著本質(zhì)區(qū)別。傳統(tǒng)金融既可以提供金融服務(wù)，也可以提供金融產(chǎn)品，甚至是金融工具。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，基本是圍繞著大數(shù)據(jù)、云計算進行金融服務(wù)，我們統(tǒng)稱為電信的增值服務(wù)。除了建立自己的平臺以外，它本身是不產(chǎn)生產(chǎn)品的。支付寶為什么要跟天鴻合作，肯定是有一定道理。

從互聯(lián)網(wǎng)金融來講，用戶有四個基本的金融服務(wù)需求，支付、融資、理財、風(fēng)控。支付如何最便捷、最方便，融資如何做到成本最低，理財如何做到投資有收益，而且是風(fēng)險可控。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)以后，給傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)證券、信貸市場帶來的不僅是沖擊，而是一場革命，是互聯(lián)網(wǎng)時代必然的結(jié)果。是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，金融嫁接在電商產(chǎn)業(yè)中，大家必須面對的，也不可能解決的問題。移動支付替代了傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，P2P替代了傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，眾籌替代了傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)。一方面是全球的支付市場在未來五年將保持40%的增長速度。另一方面，第三方支付在未來2-3年內(nèi)有70%的企業(yè)將會重新洗牌。

作為互聯(lián)網(wǎng)的典型業(yè)務(wù)模式，它的四種需求是支付、融資、理財和風(fēng)控。支付更多的是第三方支付。融資有P2P平臺、眾籌平臺、資產(chǎn)交易平臺、小微貸，還有基金、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)理財，還有財富完全。對于風(fēng)險管控，傳統(tǒng)的保險業(yè)和征信業(yè)如何嫁接到互聯(lián)網(wǎng)，就是通過網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)的征信系統(tǒng)建設(shè)。在淘寶上，在互聯(lián)網(wǎng)上，可以賣保險，可以賣基金，可以理財。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的蓬勃發(fā)展，也使得有心人和有技術(shù)的企業(yè)和個人投入到第三方支付產(chǎn)品，為第三方支付企業(yè)提供搜索引擎服務(wù)。

下面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。到2014年7月17號，目前國內(nèi)一共有269家機構(gòu)獲得了支付牌照。獲得6張牌照的有6家企業(yè)。銀行收單、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)移動電話、固定電話、跨境支付，目前一共有22家企業(yè)獲得了這些牌照。

電商和跨境電商成為大家追捧的藍海。電商企業(yè)和電商物流企業(yè)都在尋找第三方支付。不管是做什么交易，最后都是通過支付完成交易。我給大家梳理了一下跨境支付牌照企業(yè)的分布，基本上都是在北京、上海、杭州、重慶、深圳。北京一共有9家企業(yè)，上海有8家，杭州有2家，重慶有1家，深圳有2家。跨境支付可以分為貿(mào)易支付、留學(xué)教育、酒店住宿和機票。

第三方支付也存在一些問題，像清關(guān)困難、航線的問題。雖然我們今天是講互聯(lián)網(wǎng)金融，但是圍繞物流企業(yè)展開的。很多企業(yè)說通關(guān)困難、航線困難，還有企業(yè)說支付困難。江蘇有一家做得非常好的物流企業(yè)跟我說，如果用戶結(jié)賬是用支付寶、財富通，在海關(guān)清關(guān)特別容易。可是如果用其他的支付，比如你有親戚朋友在國外，你買的東西也需要快遞公司投遞。還有其他平臺用信用卡結(jié)賬的。當(dāng)這個包裹交到快遞公司以后，每個月這樣的快遞有2萬達。在通關(guān)的時候，現(xiàn)在的海關(guān)特別不靈活。支付并不是物流公司的主要業(yè)務(wù)，也好像不是你關(guān)心的事，但你不得不關(guān)心所以這也是跨界的原因。

七類牌照的業(yè)務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理、POS機。我也幫大家梳理了每一項的盈利方式。第三方支付企業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新和云端的系統(tǒng)服務(wù)，從支付加金融加營銷的方式為行業(yè)服務(wù)，覆蓋銀行、商戶、直銷、分銷、代理、企業(yè)用戶、個人用戶全方位的服務(wù)流程，不能簡單的把一個支付企業(yè)看作是你買賣、我交錢或者是幫人家收費那么簡單。側(cè)重于供應(yīng)鏈金融的解決方案，這種支付企業(yè)能夠提供支付加財務(wù)管理加金融增值等方面的業(yè)務(wù)布局。還有一類是傳統(tǒng)收單企業(yè)，現(xiàn)在一共有269張牌照。跟支付寶、財富同期獲得支付牌照的企業(yè)，或者說躋身于6張牌照以上的企業(yè)，他們可以做到綜合收單業(yè)務(wù)，在線下發(fā)展POS機的特別多。當(dāng)每一個商戶手里都拿著一個POS機的時候，你就已經(jīng)面臨著被重新洗牌的境地。

支付寶、財富通、中國銀聯(lián)分別位列第三方支付企業(yè)的前三甲，移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場占據(jù)了近94-95%的份額。這三家，無論是在互聯(lián)網(wǎng)上，還是在移動互聯(lián)網(wǎng)上，在移動互聯(lián)網(wǎng)上只有5%的市場份額留給三名以后的企業(yè)，3到8名的企業(yè)還占到了2.25%的市場份額。在移動互聯(lián)網(wǎng)上有44張牌照，移動互聯(lián)網(wǎng)上有107張牌照。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，支付企業(yè)應(yīng)該如何調(diào)整業(yè)務(wù)方向。全國有269張牌照，每拿一個牌照都需要獨立法人機構(gòu)、注冊資金達到1億元，而且還有經(jīng)營時間的限制。因為這些硬性指標(biāo)的要求，很多企業(yè)拿不到這么多的指標(biāo)。所以有牌照的沒有業(yè)務(wù)，有業(yè)務(wù)的可能沒牌照。如果有人把95%降到80%，就說明別的企業(yè)成長了。如果說成長到98%，那些企業(yè)還有多少份額呢？

第三方支付是國家給非金融機構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)單獨頒發(fā)的牌照。這些第三方支付企業(yè)如何跟銀行對接。第三方支付的企業(yè)為什么跟其他企業(yè)不同。因為第三方支付的特殊性，它的系統(tǒng)需要接入人民銀行的支付系統(tǒng)，它對支付企業(yè)的技術(shù)要求很高。如何防洗錢、如何保證客戶的資金安全呢？一方面是對支付企業(yè)提出很高的要求。另一方面，為什么有些小企業(yè)發(fā)展不好？因為一家平臺需要與多家銀行進行簽約，要進行雙邊結(jié)算。小額款項不能實時到賬，只有大于5萬的大額款項才能實時到賬。

銀行卡組織的發(fā)卡行、持卡人、收單機構(gòu)、商戶，要按照這個流程收一定的管理費。在今年的11月29號，國家提出了允許銀行卡的清算機構(gòu)在國內(nèi)設(shè)立清算機構(gòu)，以后就不再是銀聯(lián)一家能做銀行卡清算。這也意味著銀聯(lián)又面臨外資的進入。

最近我們也聽到一些支付企業(yè)受到了處罰。收單的典型作弊方式，一個是繞過銀聯(lián)，直接交易。第二個方式是減少一點手續(xù)費。交易金額是7、2、1的分配制度。比如我有一張建行的卡，發(fā)卡行收70%的手續(xù)費，收單機構(gòu)也需要收20%，銀聯(lián)是10%。商戶交手續(xù)費有幾個規(guī)定，餐飲、一般購物、民生、公益類的費率都不一樣。有些人就跟第三方機構(gòu)一起合謀，餐飲的本來是1.25的費率，他們會合謀弄一個0.7的代碼。

第三方支付從端、管，一直到云和生態(tài)，它是分四個層面。首先是投入技術(shù)解決安全問題，通過提高安全感解決用戶的體驗問題。以前大家更多的考慮端，忽略了網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境。實際上支付寶今天能做得特別好，這四步都做得比較完美。通過層層的風(fēng)險防控，幫用戶達到安全使用的要求。移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對第三方支付是很大的沖擊。現(xiàn)在有了二維碼、條形碼，POS機的業(yè)務(wù)是不斷萎縮的。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一方懂行的產(chǎn)業(yè)投資人和懂得資本財務(wù)的投資人，將資金、資源、優(yōu)秀項目、優(yōu)秀團隊進行組合的過程。P2P在國內(nèi)有幾種形式，包括無擔(dān)保、小貸公司、平臺擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、保險公司等等。P2P的發(fā)展不僅是國內(nèi)的，還是全球的，陸金所一直引領(lǐng)著P2P行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融還有一種形式是商業(yè)眾籌。商業(yè)眾籌分為購買和投資兩種方式。購買又分為捐贈模式和獎勵模式。投資的又分股權(quán)模式和債權(quán)模式。股權(quán)又分有擔(dān)保和無擔(dān)保。目前眾籌平臺的同質(zhì)化現(xiàn)象特別多，法律監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管還需要不斷深化。這個產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在是看上去很美的現(xiàn)狀，成熟機構(gòu)的建設(shè)還任重道遠。

圍繞第三方支付的三大功能和金融服務(wù)，我們說的是信貸、支付結(jié)算和保理。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收單的7、2、1分成模式。互聯(lián)網(wǎng)思維嫁接到金融領(lǐng)域以后，市場競爭非常激烈，只有專注細分市場。電商企業(yè)需要支付，物流企業(yè)需要支付，每一個支付的環(huán)節(jié)不一樣，即便是跨境電商，每個國家的情況也有所不同。只有真正的服務(wù)中才能發(fā)現(xiàn)很多問題，并不是同一款支付產(chǎn)品能滿足所有的支付需求。更多的支付企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的發(fā)展和服務(wù)企業(yè)的特性進行產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)，使產(chǎn)品更加人性化。只有做到支付、營銷、金融的增值服務(wù)疊加，才能把互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付產(chǎn)業(yè)做得更好。

現(xiàn)在無論是證券公司，還是保險公司，還是各種理財公司，只能把錢存到銀行。從銀行的金融機構(gòu)到非金融機構(gòu)提供金融服務(wù)，在信息不對稱的情況下，先感知到政策。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大家都認(rèn)為銀行是核心，再其次是證券、基金、保險、租賃。其他的法律服務(wù)、IT技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計服務(wù)、電商平臺，都被認(rèn)為是外圍人員。即便是第一批拿到牌照的技術(shù)企業(yè)，今天仍然沒有進入電商行業(yè)。三年前，互聯(lián)網(wǎng)牌照和移動互聯(lián)網(wǎng)牌照已經(jīng)一分為二了。今天再想進互聯(lián)網(wǎng)，即使綜合服務(wù)的收單量很大，而在行業(yè)縱深方向還是沒有客戶。

這個產(chǎn)業(yè)應(yīng)該是從跨界到整合，要做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該有責(zé)任感和使命感。在機遇面前，只有人員互融、產(chǎn)業(yè)互融，才能把產(chǎn)業(yè)做好。

移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模會不斷增長，移動技術(shù)創(chuàng)新會多樣化。移動互聯(lián)網(wǎng)在線教育肯定會成為爆點。社交進入視頻時代，移動電商不再只是購物。新興移動設(shè)備層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟共享勢不可當(dāng)，P2P行業(yè)快速洗牌。眾籌回歸理性，市場細分，加速創(chuàng)業(yè)發(fā)展。數(shù)字幣屬于小眾市場。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+信用征信系統(tǒng)成為必然的發(fā)展趨勢。第三方支付移動奪天下。互聯(lián)網(wǎng)里，解決痛點，深挖小微用戶需求。傳統(tǒng)浸種轉(zhuǎn)型中，生死并行，或重新你襲。政策層面，權(quán)利下放，加強監(jiān)管。行業(yè)合作，產(chǎn)業(yè)鏈延伸。

2015年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從產(chǎn)業(yè)到產(chǎn)業(yè)人，大家都是任重道遠。既然我們選擇了這個行業(yè)，既然看好互聯(lián)網(wǎng)金融，希望大家都用更開放的思維，做更多的互融，把自己的企業(yè)和行業(yè)做得更好。