時間：2018-04-09 15:50:23 點擊：次
來源：億歐網(wǎng) 作者：魏驕華

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科技創(chuàng)新正以前所未有的速度,、廣度和深度在影響,、推動,、催化保險行業(yè)的變革。這種變革已遠不只是帶來效率,、效益的優(yōu)化提升,，而是已觸及到保險的本質(zhì)，如保險公司是否已開始從風險的承擔者走向風險的干預(yù)者？保險產(chǎn)品的定價是否已開始從基于歷史數(shù)據(jù)的風險概率走向基于實時數(shù)據(jù)的動態(tài)模型,？無人駕駛會讓占產(chǎn)險業(yè)務(wù)大部分的車險消失嗎,？基因預(yù)測會讓壽險主力部分中的重疾、兩全產(chǎn)品退出嗎,？這些問題,，正在從學術(shù)研究的課題日益成為敲打我們每個保險人的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

改變保險的“黑科技”

從本世紀第二個十年開始興起的金融科技,、保險科技,，對于行業(yè)的改變已開始由“表”及"里”，且極有可能成為溯及源頭的顛覆式變革,。

在這輪浪潮中,，主要有以下“黑科技”準備、正在或已經(jīng)改變著保險業(yè),，筆者希望嘗試從保險從業(yè)者的角度進行盡可能簡明的剖析總結(jié)：

（1）大數(shù)據(jù)

從技術(shù)價值的角度看,，大數(shù)據(jù)解決的問題及創(chuàng)造的可能主要為：

海量數(shù)據(jù)存儲：數(shù)據(jù)的存儲能力由GB、TB到PB,，成千倍的上升,，更重要的是，對于如此量級的數(shù)據(jù),，仍能保證高速,、高并發(fā)的檢索。

跨界數(shù)據(jù)整合：當跨行業(yè),、跨地域,、跨時間、跨平臺的數(shù)據(jù)被整合到一起,，所描繪出的“客戶臉譜”,、“客戶群像”甚至比我們自己還了解自己。

發(fā)現(xiàn)與決策支持：當數(shù)據(jù)不斷匯聚,、整合后,，發(fā)現(xiàn)問題、發(fā)現(xiàn)機遇,、發(fā)現(xiàn)知識,，以及基于這些發(fā)現(xiàn)的決策建議，正在深刻的改變著領(lǐng)導(dǎo)者的思維方式和企業(yè)的運作方式,。

在保險行業(yè),，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已漸成熟，其中筆者認為最為值得關(guān)注的領(lǐng)域為：

精準銷售,。用大數(shù)據(jù)幫助找到客戶,，觸達客戶,，轉(zhuǎn)化客戶，在合適的時機,，給合適的人推薦合適的保險,。主要原理為，通過分析產(chǎn)品的歷史成交數(shù)據(jù),，找出客戶群特征,，再對有相同、相近特征的客戶,，通過異業(yè)數(shù)據(jù)的整合共享,，以各種方式進行觸達轉(zhuǎn)化。

風險防控,。用大數(shù)據(jù)來作“看門狗”,，代替“人盯人”來防控保險承保理賠中的各類道德風險、逆選擇風險,。其主要原理為全量監(jiān)控與規(guī)則干預(yù),，即對作業(yè)全流程進行數(shù)字化后，再進行全量數(shù)據(jù)監(jiān)控,，同時通過預(yù)先設(shè)置規(guī)則,，一旦觸發(fā)邊界條件，即進行流程干預(yù),。

（2）物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，將用戶端拓展到了物品與物品之間,，并進行信息的交換和通信,。通過智能感知、識別技術(shù)等通信感知技術(shù),，物聯(lián)網(wǎng)在各大行業(yè)的應(yīng)用也在不斷深入,，但在保險行業(yè)特別是國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展還是初級階段。

從全球的經(jīng)驗來看,，以下物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用值得我們關(guān)注：

車聯(lián)網(wǎng)對于車險產(chǎn)品設(shè)計,風險防控,、理賠模式所帶的顛覆性變革。

家聯(lián)網(wǎng)對于由以個人為中心轉(zhuǎn)向以家庭為中心的保險產(chǎn)品設(shè)計及銷售服務(wù)所帶來的巨大機遇：

一方面,，國內(nèi)大中城市的高房價必將催生對于房屋財產(chǎn)類保險的需求,；另一方面，WIFI路由器,、電視機頂盒,、網(wǎng)絡(luò)攝像頭、防盜防火防水傳感器正在迅速普及,，這對于家庭類保險的風險干預(yù),、便捷投保、遠程理賠都奠定了堅實基礎(chǔ)。

可穿戴設(shè)備健康管理正在成為趨勢,，其對于需求剛性程度不亞于車險的健康保險定會產(chǎn)生重大的積極影響,。健康險面臨的最大問題即為風險定價和理賠中的道德風險防范，而借助運動手環(huán),、智能血壓計,、手機運動軟件等設(shè)備的數(shù)據(jù)，這些困難將逐漸解決,。

（3）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)能在沒有集中式系統(tǒng)的情況下,，即可以電子化形式完整記錄公共交易，并可保證數(shù)據(jù)不被篡改,。對于天然以“欺詐”為大敵的保險業(yè),，數(shù)據(jù)的準確性、完整性,、實時性是最基本的要求,。區(qū)塊鏈技術(shù)將為保險業(yè)帶來變革。

就當前的發(fā)展來看,，區(qū)域鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用還存在諸多困難,，其中最大的阻礙應(yīng)為如何讓保險所涉及的風險環(huán)節(jié)均數(shù)字化、并以區(qū)域鏈化的方式管理,。從全球來看,，相對較成功的應(yīng)用主要在于醫(yī)療健康保險的理賠風險控制上，其主要原理為,，通過與醫(yī)院,、診所、藥店的合作,，將客戶治療過程中的所有數(shù)據(jù)進行區(qū)塊鏈化,，建立起完整的信任鏈，以控制道德風險,。

（4）人工智能

人工智能當前正處于風口,，其外延與內(nèi)涵、方向與趨勢,、價值與挑戰(zhàn)不僅是眾家“各持一詞”,，更是日日“新意疊出”，對于保險行業(yè),，筆者認為在現(xiàn)階段最值得關(guān)注的集中在以下兩點：

識別技術(shù)對于客戶體驗的顛覆,。人臉識別、活體檢測,、語音識別使得向機器證明“我即是我”得以解決,，這使客戶不需要錄一個字,、打一個電話，只要對著手機“刷個臉”,，“說句話”,，即能完成所有投保要素的錄入，其核心為“刷臉”,，能同時證明兩件事：“你是誰”和“你本人在操作”,，在這兩個前提下，將使各類“數(shù)據(jù)擁有者”（如運營商,、政府部門等）輸出個人信息成為可能,，這將徹底解決困擾保險互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展的瓶頸之一—即錄入大量信息才能投保，今后,，刷刷臉,，保費就會出來。

機器學習對于技術(shù)類,、銷售類工作的顛覆,。在保險的核保、核賠領(lǐng)域,，其本質(zhì)是“對輸入數(shù)據(jù)執(zhí)行各類由經(jīng)驗而得的規(guī)則”,，如對于投保要素執(zhí)行核保規(guī)則，對于報案查勘信息執(zhí)行核損,、核賠規(guī)則,。在銷售領(lǐng)域，業(yè)務(wù)人員,，特別是電銷坐席的工作核心同樣是“根據(jù)不同客戶的特征執(zhí)行不同的銷售策略”,，對于不同的客戶，根據(jù)其歷史投保情況,，采用對應(yīng)的“話術(shù)”。機器學習最擅長的領(lǐng)域正是透過海量信息總結(jié)經(jīng)驗,，對于既定規(guī)則進行精確執(zhí)行,，根據(jù)執(zhí)行結(jié)果利用算法對規(guī)則不斷優(yōu)化。對于核保核賠,、電銷網(wǎng)銷等作業(yè)流程能數(shù)字化的領(lǐng)域,，人工智能的滲透將不可阻擋。

保險科技的內(nèi)在價值邏輯

（一）自動自發(fā)還是殊途同歸,？

層出不窮的技術(shù),、科技幾乎在同一時間與保險的“邂逅”，這是碎片化的偶然,，還是有跡可尋的必然,？作為保險公司的經(jīng)營管理者,，應(yīng)該如何面對這些科技創(chuàng)新？是被動地全接觸,、全學習,、全接受，還是應(yīng)建立主動的創(chuàng)新策略,？

筆者認為,，透過這些“亂花漸欲迷人眼”的“黑科技”，有一個目標似乎具有共性-去中介化,。

這里的“中介”不是特指保險經(jīng)紀,、代理公司，而是指保險人與被保險人之間的那堵“墻”,，構(gòu)成這堵“墻”的主要為在進行低效,、重復(fù)工作的“人”。

保險行業(yè)的兩大特性使其成為“黑科技”的主要目標：一是數(shù)據(jù)密集性,，二是人員密集性,。一方面，隨著前一輪信息化的發(fā)展,，加之行業(yè)特點,，保險業(yè)的數(shù)字化程度大大提升，這是眾多技術(shù)能被應(yīng)用的核心基礎(chǔ),；另一方面,，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，以往很多保險公司用“人”解決一切問題的模式,，使各個機構(gòu),、環(huán)節(jié)都累積了大量過剩人力。

回頭看看當前這些流行的保險科技,，基本都著眼于解決人工銷售服務(wù),、人工定價核保、人工查勘定損,、人工運營管理的問題,。當然并不是所有人工崗位都會被取代，而是那些簡單重復(fù)的工作會被取代,，低效復(fù)雜的工作會被優(yōu)化,。從這個角度看，這些科技與保險的結(jié)合并不是碎片化的,、偶然的,，而是存在“去中介化”這個內(nèi)在價值邏輯。作為保險公司,，在制定創(chuàng)新戰(zhàn)略,，布局科技應(yīng)用時,，特別是在選擇重點發(fā)展方向、確定應(yīng)用的優(yōu)先次序時,，應(yīng)該是主動的,，有方向的。

（二）從“保險互聯(lián)網(wǎng)化”到“互聯(lián)網(wǎng)保險”

互聯(lián)網(wǎng)與科技對金融行業(yè)的影響,，實際上是“一體兩面”,，密不可分。站在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的角度看,，保險實際也會經(jīng)歷兩個階段,，“保險互聯(lián)網(wǎng)化”與“互聯(lián)網(wǎng)保險”：

保險互聯(lián)網(wǎng)化是指，將現(xiàn)有的保險產(chǎn)品,、銷售,、服務(wù)、運營等搬移至線上,，以提高效率,、提升體驗，其實質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)工具,。當前絕大部分互聯(lián)網(wǎng)的保險應(yīng)用均處于這一階段,。

互聯(lián)網(wǎng)保險是指，用互聯(lián)網(wǎng)的思維,，特別是以去中心化,、碎片化、場景化,、去中介化為核心,，從產(chǎn)品設(shè)計開始，徹底重新構(gòu)建投保體驗,、服務(wù)模式和理賠運營流程,。其實質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)真正作為一種全新的客戶渠道和營運模式。當前,，新成立的一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司已開始啟動這方面的嘗試,。

無論對于傳統(tǒng)還是新興的保險公司，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已是不可回避的必然趨勢,，在保險科技推動下的、真正的“互聯(lián)網(wǎng)保險”應(yīng)成為所有公司共同的目標,。

汽車科技與新車險

在當前保險科技的發(fā)展應(yīng)用中,，筆者認為最有可能在最短時間里對財產(chǎn)險公司產(chǎn)生顛覆級影響的是汽車科技的迅猛發(fā)展，其對車險的影響尤為值得關(guān)注,。

(一)汽車行業(yè)正在醞釀巨變

科技同樣正在推動汽車行業(yè)的變革,，主要領(lǐng)域包括無人駕駛,、新能源車、共享和智能運輸?shù)龋?/p>

無人駕駛

在無人駕駛領(lǐng)域,，進展速度已超過大部分人的想像,，在“半自動駕駛”方面（即駕駛員可在一定條件下將操作權(quán)交給車輛，但需要隨時準備接管）,，特斯拉的AutoPilot功能已在2016年實現(xiàn)商用,，不僅是在美國，在北京,、上海等中國城市的高架路上,，讓車輛“自己駕駛”，同時伴有人為干預(yù),，這從去年起已是現(xiàn)實,。在“全自動駕駛”方面（車輛沒有方向盤、油門,、剎車）,，2017年11月8日，在拉斯維加斯,，第一個全自動駕駛的擺渡公交車項目已正式投入商用,，“無人車”與“有人車”已行駛在同一條大道上。面對相應(yīng)的“新風險”,，目前保險產(chǎn)品還是空白,。

新能源車

在新源車方面，現(xiàn)已進入普及推廣階段,，從科技角度看,，除能源由“電”替“油”外，主要有兩大變化：一是全電動車的零配件比燃油車減少了近40%,，二是新能源車安裝車聯(lián)網(wǎng)信息終端,，能實時遠程監(jiān)控每臺車的運行情況。第二點對于保險可能更為重要,，當前,，全國各地都已在搭建新能源車的數(shù)據(jù)接收、管理平臺,，上海地區(qū)的平臺已于2017年初建成并投入使用,。這將對車險帶來重大影響。

共享

在共享方面,，由企業(yè)直接運營的分時租賃電動汽車,，已進入大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用，國內(nèi)EVCARD公司的在線車輛在2017年將超過2萬臺,，超越美國的Car2Go,成為全球最大的分時租賃平臺,。在P2P共享方面,，經(jīng)過數(shù)輪鏖戰(zhàn)，市場份額最大“凹凸租車”已在全國近60余個城市開通了共享租車服務(wù),。在這兩種模式下,，每一臺被共享的車輛都已實時聯(lián)網(wǎng)。值得一提的是,，當前,，車輛雖然已共享，但保險卻仍是按年在投,，沒有專屬的產(chǎn)品,。

智慧運輸

在智慧運輸方面，在客車,、貨車上安裝風險控制設(shè)備已成為共識,，并開始迅速普及。利用傳感器,、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),，已能通過駕駛行為分析、疲勞駕駛監(jiān)控,、盲區(qū)危險警示等功能有效地降低車輛運營風險,。各家保險公司都已開始積極參與。

(二)將“顛覆”車險的四個要素

以上這些汽車行業(yè)的科技,、模式的發(fā)展,，雖然針對的內(nèi)容、所處的階段,、影響的領(lǐng)域都不相同,，但對于保險而言，有四個要素是共同的,，也是可能帶來深刻變化的：

數(shù)據(jù)

這些科技的發(fā)展,，使保險公司掌握行駛、環(huán)境的數(shù)據(jù)成為可能,，而在之前,，保險公司擁有的和用于定價的數(shù)據(jù)主要為歷史出險數(shù)據(jù)。

互聯(lián)

車輛,、環(huán)境數(shù)據(jù)的實時聯(lián)網(wǎng),，讓保險公司能夠?qū)崟r，甚至提前知曉風險,。這將對風險的管理模式帶來徹底的改變,。

模型

數(shù)據(jù)的實時掌控將會徹底改變車險的定價模型，由“從車”走向“從人”，由基于歷史數(shù)據(jù)進行“總結(jié)”,、“普適”，走向基于個體數(shù)據(jù)進行“預(yù)測”,、“定制”,。

風控

科技的發(fā)展將推動保險公司的“身份”發(fā)生變化，特別是在車險領(lǐng)域,，將由風險的承擔者變成風險的干預(yù)者,。

保險科技的序幕才剛剛拉開，其發(fā)展必將深刻改變我們每個保險人,，我們要關(guān)注,、學習、應(yīng)用,、超越,，只有盡早行動，方能“唯快不破”,。