時間：2018-08-10 10:45:15 點(diǎn)擊：次
來源：電子商務(wù)研究中心 作者：

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 淺談大宗B2B在線支付的幾點(diǎn)心得,，與大家分享。

目前主流的在線支付方式大概分為：網(wǎng)銀支付,、銀聯(lián)支付,、第三方支付,。在線支付的方式

網(wǎng)銀支付

網(wǎng)銀支付，即網(wǎng)上銀行支付,，是即時到帳交易,。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最為成熟的在線支付功能之一，也是網(wǎng)民在線支付的首選方式,，是國內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)提供在線交易服務(wù)不可或缺的功能之一,。

其特點(diǎn)是銀行卡需事先開通網(wǎng)銀支付功能，且在支付時完全是在銀行網(wǎng)銀頁面輸入銀行卡信息并驗(yàn)證支付密碼,，具有穩(wěn)定易用,，安全可靠的特點(diǎn)。目前可以支持國內(nèi)20多家銀行的借記卡和信用卡,。

銀聯(lián)支付

銀聯(lián)在線支付,，是中國銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺。 付款時無需登錄網(wǎng)上銀行,，只需關(guān)聯(lián)信用卡或者借記卡,，每次付款時只需輸提供卡號+密碼，就是取款時的密碼即可完成付款,。

第三方支付

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu),，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方支付方式又可以分為兩類：支付網(wǎng)關(guān)模式,、賬戶支付模式,。

支付網(wǎng)關(guān)模式下第三方平臺扮演者“通道”的角色，理解為銀行的網(wǎng)關(guān),，支持網(wǎng)銀支付,、快捷支付、銀聯(lián)支付,。賬戶支付模式是需要通過向虛擬賬戶充值的方式實(shí)現(xiàn),，如：支付寶&財(cái)付通的余額,、微信的零錢。

To C和To B支付的差異

要說ToC和ToB的支付差異之前,，必須說一下這種差異是由什么導(dǎo)致的,？

字面的理解就是針對的“群體”是不同的，ToC是針對個人（Customer）,，ToB是企業(yè)（Business）,。

To C可用的支付方式只要是所在的平臺（如淘寶、京東）支持,，就沒有其他的限制,，也就是說網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)支付,、第三方支付都可以使用,。

ToB是針對企業(yè)用戶，會涉及到很多其他發(fā)面,，比如：對公賬號付款要求收付的銀行回單,、發(fā)票等，另外央行的監(jiān)管政策對待個人和企業(yè)的差異非常大,。

1. 嚴(yán)令禁止支付通道查詢企業(yè)對公賬戶余額,；

2. 嚴(yán)令禁止第三方支付公司開展大額對公賬戶代收代付業(yè)務(wù)，稅務(wù)機(jī)關(guān)對第三方支付公司出具的付款憑證不予認(rèn)可,，不予開具增值稅發(fā)票,，企業(yè)無發(fā)票則無法正常入賬；

3. 嚴(yán)令禁止企業(yè)間大額往來資金脫離央行金融清結(jié)算系統(tǒng)開展清結(jié)算業(yè)務(wù),，以電子支付形式進(jìn)行支付的,，必須使用對公賬戶的銀行支付網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀），委托第三方支付公司進(jìn)行支付的,，第三方支付公司必須調(diào)用相應(yīng)銀行支付網(wǎng)關(guān)（使用第三方支付時依然會提示你跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀操作）,，確保資金流轉(zhuǎn)納入央行金融清結(jié)算系統(tǒng)。

基于以上三點(diǎn)對ToB端的支付的限制,，已經(jīng)基本可以摒棄對ToC端來說非常好用的第三方支付方式了,，同時銀聯(lián)支付當(dāng)然也不會對企業(yè)支付開放。

B2B電商平臺如何選擇支付渠道

可以說ToB電商平臺的在線支付之路要比ToC泥濘的多,，沿著之前做過的項(xiàng)目一路走下來,，感覺很難。

以下就以對接過支付舉例說明下,，希望能給大家?guī)硪稽c(diǎn)思考,。

自建支付網(wǎng)關(guān)，直連銀行

自建支付網(wǎng)關(guān),，B2B平臺跟各家銀行簽訂合作協(xié)議,，讓銀行允許電商平臺的客戶在線進(jìn)行電子支付時,，跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行的網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。這種方式需要B2B平臺與合作銀行進(jìn)行洽談,，即便是在完全合規(guī)的情況下,，銀行也要考慮對接的回報(bào)率。

因?yàn)閷舆^程中銀行也要付出人力成本,，不過當(dāng)前政策對大宗商品交易中心進(jìn)行清理整頓,，各家銀行也在逐步清退與大宗商品交易市場的合作，自建網(wǎng)關(guān)也是舉步維艱,。

通過對比建設(shè)銀行（E商貿(mào)通）VS 平安銀行（平安易寶）進(jìn)行說明。

其實(shí)在對接之前我們要弄清楚很多細(xì)節(jié),，但是往往這些細(xì)節(jié)在沒有真正實(shí)現(xiàn)的情況下很難提前弄清楚,。比如說：銀行回單這件事，在與銀行談之前一定都是“回單一定能打出來”,，但是在真正實(shí)施過程中問題就會暴漏出來,。

由于平臺賬戶的存在，在買方的回單是可能出現(xiàn)“賣方：平臺,，買方：B公司”,，但實(shí)際交易的是“賣方：A公司，買方：B公司”,，這個對于企業(yè)入賬,，稅務(wù)局查稅，就會造成不必要的困擾,。

另外,，在流程設(shè)計(jì)之前就要想清楚一件事情：平臺是否只對接一家銀行？

答案當(dāng)然是“否”,，只對接一家就直接死掉了,。既然不是對接一家，就要考慮到每家銀行的流程和要求都是不同的,，那么如何把支付這個節(jié)點(diǎn)設(shè)計(jì)的“低耦合”,，也就是在各個環(huán)節(jié)都支持一家新的銀行進(jìn)來，而不影響系統(tǒng)的整體流程,。

說實(shí)話,，建設(shè)銀行靈活性比較低，要求客戶必須在建行開戶,，只這一點(diǎn)估計(jì)撂倒一批客戶了,，即便是客戶同意開戶了，那也是逼不得已,，何談什么用戶體驗(yàn)了,。

E商貿(mào)通開通流程：

平安銀行的開戶與此類似,，不再冗述。

以下是訂單及支付環(huán)節(jié),，該流程只是以一次正向付款流程為例,。在設(shè)計(jì)之初就將訂單與支付進(jìn)行了分離，也是參考了淘寶&支付寶的關(guān)系進(jìn)行設(shè)計(jì)的,。這樣做的好處是可以無限擴(kuò)展對接銀行,，與前臺的業(yè)務(wù)訂單盡量割裂。

在支付前選擇銀行的節(jié)點(diǎn)上判斷開通情況,，也就是如果只開通的E商貿(mào)通,，是看不到也無法選擇平安銀行。

平臺設(shè)置了一層支付密碼,，對于平安易寶來說不做網(wǎng)銀的跳轉(zhuǎn),，直接完成支付。但是對建設(shè)銀行來說,，這一步的操作只是在平臺生成了一條記錄,，并非真正付款，是需要客戶跳轉(zhuǎn)至建行網(wǎng)銀進(jìn)行支付的,，客戶支付完成后會給平臺一條反饋,，更新記錄的支付狀態(tài)。

支付流程設(shè)計(jì)：

這種對接方式實(shí)施起來可以說是勞民傷財(cái),，如果不是有大的資金量或者誘人的手續(xù)費(fèi),，估計(jì)建設(shè)銀行是不會陪你玩的。而對于平臺來說會隨著接入的銀行增多,，不僅成本增加,，風(fēng)險(xiǎn)也逐步放大。

對接一家已開發(fā)了支付系統(tǒng)的銀行

這家銀行開發(fā)了支付系統(tǒng),，也就說明它本身除了作為一個支付渠道,，也可以作為支付網(wǎng)關(guān)。

以浙商銀行的購銷通為例,，在訂單支付頁面就需要填寫收款方的賬戶信息,，提交訂單后進(jìn)入支付網(wǎng)關(guān)，在此選擇付款行進(jìn)行支付,。

這種對接方式的好處平臺只需要談一家銀行,，這也算是小型商業(yè)銀行的產(chǎn)品，是產(chǎn)品當(dāng)然會存在不足,。在對接過程中主要的矛盾點(diǎn)當(dāng)然還是銀行回單的問題,，買賣雙方可以在各自的收付款行打印回單，也可以在浙商銀行打印回單。

但是資金的傳遞可能通過其他第三方支付平臺（如：中金）,，也經(jīng)過B2B平臺本身的賬戶,，所以回單中顯示的收付方與實(shí)際交易雙方存在不匹配的情況，對于財(cái)務(wù)入賬仍然是一個挑戰(zhàn),。

對接一家第三方平臺

對接第三方平臺算是最優(yōu)選擇,，盡量找合作銀行數(shù)多的第三方支付，租用其支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)調(diào)用銀行支付網(wǎng)關(guān)的功能,。這樣銀行就不需要平臺自己開發(fā),，如果第三方支付增加新的銀行可能會產(chǎn)生費(fèi)用，這就看平臺的需求,。

以上不管哪種方式如果不是資金托管且存在入金的形式,，都是要跳轉(zhuǎn)至企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行支付的。雖然企業(yè)網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬可能沒有金額限制,，但是通過網(wǎng)關(guān)對接,，有的銀行是會限制上線的，具體的額度也是要結(jié)合B2B平臺從事的產(chǎn)品與銀行洽談的,。

寫在文后

B2B的在線支付，尤其是大宗商品的在線支付很難,，難并非是在技術(shù)上,，而是各方面的限制。這里也是根據(jù)自己從事的項(xiàng)目淺淺的談下感受,，如果有說的不妥之處,，還煩請各位指點(diǎn)。