時間：2016-11-16 11:14:59 點擊：次
來源：互聯(lián)網(wǎng) 作者：許茜

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“雙11”落下帷幕,，“剁手黨”再次刷新消費記錄,，11日當天的消費金額被推高至千億級。這份巨額交易成績單的背后,，離不開互聯(lián)網(wǎng)消費類金融產(chǎn)品“后援隊”的“默默支持”——不直接給錢,，而是把商品“貸”給消費者。

1207.48億元,！2016年“雙11”全球狂歡節(jié)交易額,。這一數(shù)字在邁入“千億時代”的同時，也刷新了單日全球零售的歷史記錄,。這份巨額交易成績單背后,，誰在推波助瀾？

阿里巴巴集團披露的數(shù)據(jù)顯示：螞蟻金服旗下消費類信貸產(chǎn)品“花唄”支付占比達20%,，意味著5個“剁手黨”中就有一個使用了此類產(chǎn)品,；另一巨頭京東系京東金融旗下“白條”也公布了戰(zhàn)績，其用戶平均客單價(客單價是指每一個顧客平均購買商品的金額,，也即平均交易金額)提升了135%,。

瞄準消費把商品“貸”給你

實際上，“花唄”“白條”等是一種個人消費類信貸產(chǎn)品,，向用戶提供一定的信用額度完成消費,，它們有的打出了“這月買,、下月還”,，有的則采取分期支付的形式。用戶在網(wǎng)上購買商品時,，使用該類產(chǎn)品,，可以在一定額度內(nèi)進行賒購，而后按期還款,。

因而,，有人將其理解為信用卡的互聯(lián)網(wǎng)化，是一張“看不見”的信用卡,。

然而,，在艾瑞咨詢高級分析師李超眼中，傳統(tǒng)信用卡與消費類金融產(chǎn)品卻有著本質(zhì)上的區(qū)別,。

“消費類金融產(chǎn)品瞄準的是消費,，而傳統(tǒng)信用卡卻并一定。”李超分析，傳統(tǒng)信貸強調(diào)把額度撥給用戶,，以其需求進行支配,。只是默認錢最終用于消費，卻無法把控后端,，即用戶最終把錢用在了哪兒,。而這些新型信貸產(chǎn)品更強調(diào)消費，平臺實際上只是把商品“貸”給消費者,，卻不是直接給錢,。
這樣的產(chǎn)品設計，對于金融平臺來說,，可在一定程度上提升風控能力,；但對于消費者來說，傳統(tǒng)信用卡也可以完成賒購功能,，為何對消費金融青眼有加呢,？

數(shù)字可能會告訴答案。據(jù)“花唄”官方消息,，在使用“花唄”的所有用戶中,，有60%的人從來沒有使用過信用卡，且近一半用戶來自于三四線城市,。同時,，全國約有四分之一的90后使用過花唄。這部分年輕的消費群體,，他們的消費意愿旺盛,，但在資金上卻有一定的困難。

“消費類金融產(chǎn)品,，實際上覆蓋了部分傳統(tǒng)金融沒有服務好的群體,。”李超指出，由于中國個人信用體系的不健全,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法充分滿足個人消費信貸需求,，覆蓋人群有限。

在國內(nèi)消費需求增長的大背景下,，中國信貸市場的發(fā)展卻并不均衡,。資料顯示，截至2015年年底,，中國整體信貸余額約為94萬億人民幣,。其中，個人消費信貸余額為19萬億,，僅占整體信貸余額的兩成左右,。

電商巨頭齊齊發(fā)力這一“風口”

出生在線上土壤的消費金融產(chǎn)品,，自然嵌入了互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)——免費。

于是,，在許多平臺都不難發(fā)現(xiàn)“零利率”信貸產(chǎn)品,，不靠利息，平臺如何實現(xiàn)盈利,？

李超向記者介紹,，除傳統(tǒng)利息收入外,，這些新型信貸產(chǎn)品更多著眼于非現(xiàn)金類收益,。“一方面，這類金融產(chǎn)品可以增加用戶對平臺的依賴性,，進而帶來流量紅利,；另一方面，在用戶黏性增加的同時,，也會增加平臺對后端商戶的吸引力,，會有更多的商戶愿意落戶該平臺。”

看來,，擴大用戶規(guī)模,，這一互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展“套路”，在消費金融身上依舊適用,。

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