時(shí)間：2016-11-16 11:14:59 點(diǎn)擊：次
來源：互聯(lián)網(wǎng) 作者：許茜

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“雙11”落下帷幕，“剁手黨”再次刷新消費(fèi)記錄，11日當(dāng)天的消費(fèi)金額被推高至千億級。這份巨額交易成績單的背后，離不開互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)類金融產(chǎn)品“后援隊(duì)”的“默默支持”——不直接給錢，而是把商品“貸”給消費(fèi)者。

1207.48億元！2016年“雙11”全球狂歡節(jié)交易額。這一數(shù)字在邁入“千億時(shí)代”的同時(shí)，也刷新了單日全球零售的歷史記錄。這份巨額交易成績單背后，誰在推波助瀾？

阿里巴巴集團(tuán)披露的數(shù)據(jù)顯示：螞蟻金服旗下消費(fèi)類信貸產(chǎn)品“花唄”支付占比達(dá)20%，意味著5個(gè)“剁手黨”中就有一個(gè)使用了此類產(chǎn)品；另一巨頭京東系京東金融旗下“白條”也公布了戰(zhàn)績，其用戶平均客單價(jià)(客單價(jià)是指每一個(gè)顧客平均購買商品的金額，也即平均交易金額)提升了135%。

瞄準(zhǔn)消費(fèi)把商品“貸”給你

實(shí)際上，“花唄”“白條”等是一種個(gè)人消費(fèi)類信貸產(chǎn)品，向用戶提供一定的信用額度完成消費(fèi)，它們有的打出了“這月買、下月還”，有的則采取分期支付的形式。用戶在網(wǎng)上購買商品時(shí)，使用該類產(chǎn)品，可以在一定額度內(nèi)進(jìn)行賒購，而后按期還款。

因而，有人將其理解為信用卡的互聯(lián)網(wǎng)化，是一張“看不見”的信用卡。

然而，在艾瑞咨詢高級分析師李超眼中，傳統(tǒng)信用卡與消費(fèi)類金融產(chǎn)品卻有著本質(zhì)上的區(qū)別。

“消費(fèi)類金融產(chǎn)品瞄準(zhǔn)的是消費(fèi)，而傳統(tǒng)信用卡卻并一定。”李超分析，傳統(tǒng)信貸強(qiáng)調(diào)把額度撥給用戶，以其需求進(jìn)行支配。只是默認(rèn)錢最終用于消費(fèi)，卻無法把控后端，即用戶最終把錢用在了哪兒。而這些新型信貸產(chǎn)品更強(qiáng)調(diào)消費(fèi)，平臺實(shí)際上只是把商品“貸”給消費(fèi)者，卻不是直接給錢。
這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對于金融平臺來說，可在一定程度上提升風(fēng)控能力；但對于消費(fèi)者來說，傳統(tǒng)信用卡也可以完成賒購功能，為何對消費(fèi)金融青眼有加呢？

數(shù)字可能會告訴答案。據(jù)“花唄”官方消息，在使用“花唄”的所有用戶中，有60%的人從來沒有使用過信用卡，且近一半用戶來自于三四線城市。同時(shí)，全國約有四分之一的90后使用過花唄。這部分年輕的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)意愿旺盛，但在資金上卻有一定的困難。

“消費(fèi)類金融產(chǎn)品，實(shí)際上覆蓋了部分傳統(tǒng)金融沒有服務(wù)好的群體。”李超指出，由于中國個(gè)人信用體系的不健全，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法充分滿足個(gè)人消費(fèi)信貸需求，覆蓋人群有限。

在國內(nèi)消費(fèi)需求增長的大背景下，中國信貸市場的發(fā)展卻并不均衡。資料顯示，截至2015年年底，中國整體信貸余額約為94萬億人民幣。其中，個(gè)人消費(fèi)信貸余額為19萬億，僅占整體信貸余額的兩成左右。

電商巨頭齊齊發(fā)力這一“風(fēng)口”

出生在線上土壤的消費(fèi)金融產(chǎn)品，自然嵌入了互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)——免費(fèi)。

于是，在許多平臺都不難發(fā)現(xiàn)“零利率”信貸產(chǎn)品，不靠利息，平臺如何實(shí)現(xiàn)盈利？

李超向記者介紹，除傳統(tǒng)利息收入外，這些新型信貸產(chǎn)品更多著眼于非現(xiàn)金類收益。“一方面，這類金融產(chǎn)品可以增加用戶對平臺的依賴性，進(jìn)而帶來流量紅利；另一方面，在用戶黏性增加的同時(shí)，也會增加平臺對后端商戶的吸引力，會有更多的商戶愿意落戶該平臺。”

看來，擴(kuò)大用戶規(guī)模，這一互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展“套路”，在消費(fèi)金融身上依舊適用。

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