時(shí)間：2018-08-08 13:58:50 點(diǎn)擊：次
來源：億邦動(dòng)力網(wǎng) 作者：

條評(píng)論打印收藏

日前有媒體報(bào)道360金融欲殺入分期電商市場(chǎng),，正在招產(chǎn)品,、運(yùn)營(yíng),、技術(shù),、風(fēng)控等職位,。從360金融內(nèi)部人士獲悉,，360分期電商正處于最后測(cè)試階段,，預(yù)計(jì)8月中旬上線,，業(yè)務(wù)名稱為“360分期”,。

據(jù)內(nèi)部人士透露,，360分期將主打手機(jī)，數(shù)碼產(chǎn)品,，智能家電以及其他（家電,、廚衛(wèi)、汽車用品,、母嬰）品類,，目前已選定一家國內(nèi)一線電商平臺(tái)為合作方。

從現(xiàn)金分期到場(chǎng)景分期,，形成消費(fèi)金融閉環(huán)

實(shí)際上,，作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，360金融在消費(fèi)金融上的布局已久,。

據(jù)了解,，2016年9月，360金融旗下的個(gè)人及小微信貸平臺(tái)360借條正式上線,。為用戶提供額度最高20萬元的借款,。

有從業(yè)者分析，360金融如今殺入分期電商,，或許意味著將向場(chǎng)景化消費(fèi)金融全面進(jìn)發(fā),。

從行業(yè)角度分析，一直以來監(jiān)管層指引互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，實(shí)現(xiàn)脫虛向?qū)?，消費(fèi)金融場(chǎng)景化已經(jīng)成行業(yè)的主流發(fā)展方向,。

站在平臺(tái)角度，發(fā)力消費(fèi)場(chǎng)景具備三大好處：首先,，消費(fèi)金融資產(chǎn)具備“借款額度小,、風(fēng)險(xiǎn)高度分散”兩大屬性，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)提倡的資產(chǎn)類型,；第二,，電商場(chǎng)景類資產(chǎn)，客戶資質(zhì),、消費(fèi)需求,、交易行為、資金流向等信息清晰可判,，可用來對(duì)貸款用途的真實(shí)性進(jìn)行判斷,，防止欺詐、騙貸,，是一種相對(duì)安全合規(guī)的消費(fèi)金融業(yè)態(tài),；第三，平臺(tái)能夠通過天然的消費(fèi)場(chǎng)景,，更低成本的獲客,。

基于以上優(yōu)勢(shì)，從2013年起業(yè)內(nèi)就頻頻有互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過搭建“分期電商”搶占消費(fèi)金融戰(zhàn)場(chǎng),，比如阿里和京東在已有電商業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,，為用戶提供“先購物、后付款”的信用賒購服務(wù)——螞蟻花唄,、京東白條,。

相比之下，此次360金融推出360分期電商平臺(tái),，則與京東,、阿里的路徑相反，前者先有場(chǎng)景再嫁接金融產(chǎn)品,，而后者是基于金融服務(wù)能力,，補(bǔ)足消費(fèi)場(chǎng)景，形成閉環(huán),。

“當(dāng)360金融搭建分期電商消費(fèi)場(chǎng)景后,，用戶在360分期平臺(tái)上的消費(fèi)記錄，將成為重要的征信數(shù)據(jù)來源,。后期,，360金融大數(shù)據(jù)中心將用戶的資金數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù),、消費(fèi)行為,、還款行為等數(shù)據(jù)信息進(jìn)一步交叉整合,，激發(fā)平臺(tái)智能風(fēng)控引擎的自學(xué)習(xí)能力，360金融的整體風(fēng)控能力也會(huì)與日俱增,。”上述從業(yè)者向新流財(cái)經(jīng)分析指出。

據(jù)360金融官方透露,，目前360金融已經(jīng)自主研發(fā)了Argus智能風(fēng)控引擎,，可以監(jiān)測(cè)個(gè)人和群體的異常行為，洞察欺詐者隱匿的欺詐組織,，同時(shí)預(yù)防潛在的欺詐行,。借款用戶通過Argus引擎反欺詐模塊的審核申請(qǐng)，還可以進(jìn)入信用評(píng)估模塊,。

“目前,，Argus引擎已處理近4000萬個(gè)信用評(píng)估申請(qǐng)。用戶在第一次交易滿三月后,，Argus引擎會(huì)捕捉分析用戶在平臺(tái)中的賬務(wù)行為,、點(diǎn)擊行為、推薦行為等,，生成一個(gè)行為評(píng)分（B Score）,。B Score將用于考慮是否調(diào)整用戶的信用額度或定價(jià)。”

也有從業(yè)者認(rèn)為,，360金融發(fā)力消費(fèi)金融,，還有另一優(yōu)勢(shì)是擁有龐大的用戶基礎(chǔ)。據(jù)了解,，360集團(tuán)旗下產(chǎn)品眾多,，在移動(dòng)端就有近百個(gè)App，其中支柱產(chǎn)品360手機(jī)衛(wèi)士,、手機(jī)助手,、清理大師等產(chǎn)品月活數(shù)均在1億上下，這些APP都可以為360分期提供充分的流量入口,。

或?qū)⒏膶懛制陔娚淌袌?chǎng)格局,？

雖然360金融具有一定的風(fēng)控、流量?jī)?yōu)勢(shì),，但在目前消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)入紅海時(shí)期,，分期電商市場(chǎng)已出現(xiàn)一些大玩家，如京東金融,、螞蟻金服以及樂信等品牌出現(xiàn)時(shí),，360分期也面臨不小的挑戰(zhàn)。

如上文提到,，螞蟻金服和京東金融是先擁有了場(chǎng)景,，再培養(yǎng)用戶的分期習(xí)慣,。360金融則先上線360借條，培養(yǎng)了用戶借貸習(xí)慣,，再上線分期電商,，可以說是為原有用戶提供了更多的服務(wù)。

樂信集團(tuán)旗下分期樂業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的很大一部分動(dòng)力來自股東京東提供的支持,。但是京東本身就有白條可以為其用戶提供分期選擇,，所以在某些商品分期上，二者又是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,。

而360金融要發(fā)力分期電商,，在流量?jī)?yōu)勢(shì)上或優(yōu)于分期樂。盡管分期樂上線已久,，已經(jīng)積累了上千萬用戶,，但是背靠360集團(tuán)上億用戶，若想后來居上,，也不無可能,。

在消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)入白熱化階段，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借流量?jī)?yōu)勢(shì)殺入消費(fèi)金融領(lǐng)域,，這是其他競(jìng)爭(zhēng)者難以比擬的,。

這些巨頭們有的從場(chǎng)景分期發(fā)展到現(xiàn)金借款，也有先布局貸款業(yè)務(wù),，在貸款產(chǎn)品跑完多個(gè)周期,，沉淀了一定數(shù)量的借貸用戶后，最終又走向場(chǎng)景分期,，尤其是電商分期,，最終構(gòu)建一個(gè)消費(fèi)金融閉環(huán)。其實(shí),，這也是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們“All in消費(fèi)金融”的最好體現(xiàn),。